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线下点功能性逐渐减少是事实2019iyiou

2019年05月14日 栏目:科技

2016年年底,继小米宣布新银行设立之后,美团也获批筹建互联银行。而在2014年底和2015年夏天,腾讯旗下微众银行和蚂蚁金服旗下商银行已经

2016年年底,继小米宣布新银行设立之后,美团也获批筹建互联银行。而在2014年底和2015年夏天,腾讯旗下微众银行和蚂蚁金服旗下商银行已经分别正式对外开业,互联银行市场显露出将步入“激烈竞争”的端倪。

互联银行和传统民营银行的区别,在于其纯线上的运营模式。然而,值得注意的是,不同于直销银行,互联银行属于以区域性中小银行为定位的民营银行,其牌照功能相对齐全,不仅可以经营线上业务,也可以设有线下点。以商、微众为代表的民营银行是自愿放弃设立线下点,选择成为纯粹的互联银行。

伴随着互联金融的冲击以及自身盈利能力的下滑,线下点承受着地租飞涨、人工成本上升、客户流量减少等困扰。入局银行业的互联巨头们开始用全新的线上模式探索新出路,与此同时,物理点即将被逐渐淘汰的论调也不绝于耳。

时至今日,互联银行在多大程度上取代了线下点?目前来看,巨头们恐怕并未给出一份令人满意的答案。

线下点功能性逐渐减少,是事实

根据银监会2016年10月的披露数据,截至2016年10月16日,全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业点、自助银行停止营业,而2015年全年这一数字仅为191家。另外,据中国银行业协会发布的数据显示,2015年,银行业离柜交易金额达1762万亿元,同比增长约32%,行业平均离柜业务率为77.76%,同比提高近十个百分点。

点收缩成为大势所趋,线下点遭遇的多方困境已是老生常谈。

银行信息优势逐渐丧失。从过去的经验看,物理点的重要作用,在于其提供了银行和客户互动的实体接触点,理论上柜员承担着提供服务、咨询和信息的职责。

随着电子渠道的普及,信息不对称越来越少,人们的投资理念、金融知识也在进一步增长。平时需要的业务和产品也就这么几个,再加上柜员专业素质普遍偏弱,在柜台得到的信息并不比自主查询的多。

有调查显示,顾客来银行只是完成一项基本业务,而柜员试图做的是向他们追加销售或交叉销售,更不用说主动建议和帮助其实现资金或金融的安全。

重营销轻产品。虽然当下传统银行都感受到互联金融搅局以及同业竞争的压力,纷纷强调用户体验以及产品创新,但骨子里还是走的老一套。

对于银行来说,大部分点的主要功能还是在于吸收存款,有了存款就好办,对客户的划分标准就是有钱还是没钱,没办法也没心思细分客户群体,也就无法针对性地推出个性化产品。

点运行效率低。慢,已经成为大多数线下点给客户留下的刻板印象。不少人表示,去点办业务,就没碰到过不用排队的时候。银行点办理业务系统流程效率低下,柜员业务操作繁琐紧张,即使目前不少银行开始寻求智能机器人、超级柜台等手段,但很多还是形式大于实际作用。

所以真的不需要线下点了吗?

作为定位为互联银行的商银行和微众银行,如今发展状况如何?

先看两家银行目前的主营贷款业务。

2016年6月,开业满一年的浙江商银行对外表示,其在一年内共计服务了170万家小微企业,贷款资金余额为230亿元,户均贷款金额不到4万元;而微众方面,2016年5月15日,微粒贷上线一周年,累计放贷超400亿,贷款笔数超500万笔,单笔金额元之间。与2015年底的数据相比,两家银行的单笔放贷金额都有下滑。

再与其他三家首批民营银行横向对比下盈利状况。

根据2016年数据,2015年3月末开业的民商银行实现盈利,在去年末便实现净利润1018万元;同年4月末开业的金城银行仅在2016年上半年就实现净利润9800万元。而商银行2015年年报则显示亏损6900万。

从数据上看,两家银行的业务开展只能算不温不火,波澜不惊,纯线上的银行运营模式仍处于初期探索阶段。

首先,电子账户功能不全。如上文所说,顾客来银行只是完成一项基本业务——存、贷、汇,支付结算,以及中间业务,这些都是银行账户的基本功能。

目前的互联银行电子账户,受制于I类账户开户规则,无法实现远程开户,互联银行成了资金沉淀的中间通道,存款业务受限,信用卡业务也无法开展。

比如像阿里的商银行,在支付宝有独立的账户体系,并且已经积累了十多年的情况下,现在也是在做基于原来的小微贷款的业务,除了理财,以及如贷款之类的用户权益类服务,产品有限,收益有限,暂时没有其他功能。换言之,目前的电子账户,连基本的银行账户功能都无法实现。

其次,企业规模和所在地区不同,其对渠道的选择偏好也有所差别。虽然越来越多的银行业务都开始从线下往线上迁移,但仍有不少小微企业和个人更倾向于选择传统的、客户经理在日常经营中占主导的银行门户。

资金安全是客户关心的问题,欺诈行为数量不断增加,而且更为复杂、更难追踪。没有传统大银行的口碑积累,新入局的互联银行要说服用户相信其安全性,需要一个很长的教育过程。

同时,并不是只有顶部用户才会有面对面服务的需求,不少小微企业,其实是需要银行承担可信赖的顾问角色,特别是风险顾问的。如何帮助其应对市场不确定性?如何应对监管变化?安全问题如何把控?这些问题都需要银行的专业知识,完全靠一个上银行的系统永远无法提供。

,贷款伪纯线上化。互联银行贷款并不是纯线上化,有些需要客户线下面签。比如商银行面向线下推出 “商贷”、“旺农贷” 等产品,虽然号称为小微企业、创业者的借贷带来了便利,但主要的客户和实际操作都下。

原因在于,虽有大数据加持,但完善的风控体系需要大量用户案例的积累。目前客户的信用数据还是比较割裂的,依然需要凭借很多渠道判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等。

另外,贷款后的风险控制也无法完全依赖线上。由于目前几家互联银行都专注于小贷业务,未来坏账率必然会不断上升,如何做好不良的应对必定涉及互联银行的线下经营能力,毕竟要账和打官司没法上进行。

总体来说,就好像电子书和实体书店的关系一样,虽然线下实体点逐渐式微,纯线上渠道仍无法完全将其取代。

对此,《互联银行》一书曾作出过解读:

分行不会完全消失,但不再是交易中心。分行作为零售点不会彻底消失,而是以分行为基础的银行概念本身将会消失。

银行需要保留一些分行,用于银行产品销售和维护客户关系,而正是基于这个原因才造成目前分行体系面临消亡,新的分行体系将长存。

没有线下点,互联银行怎样克服?

互联银行的基本理念是降低营运成本和增加数字化客户的参与体验。在没有实体点的情况下,树立品牌,提升参与度和互动性是增强“真实感”的途径。这意味着银行需要细分客户群,针对不同长尾客群的需求,推出对口的产品和服务,使其个性化被规模化满足,这是目前互联银行发展的一条较实际的道路。

在差异化竞争的问题上,国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路。比如波兰的mBank,将目标客户定位在25~35岁的年轻人,强化客户核心的银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、按揭贷款、投资产品等四大类产品,致力于以低成本的方式为客户省钱,比如:为客户提供更高的储蓄产品利息,有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还,更优惠的保险、基金等投资产品,根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等。

互联银行的未来有很多想象,需要各种科技手段解决各种问题。当下几家互联银行都有一颗“普惠金融”的心,但比起宏图远志,定位客户群,至少先从服务某一类客户开始,做差异化产品实现创利或许来得更实际些。

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